十年来，安徽省农村信用联社引领全省农村合作金融机构全面深化改革，推进业务创新，扎实践行“普之城乡，惠之于民”的服务理念，在全国率先完成将全 部法人机构改制成为农商行，改革创新始终走在全国农信系统前列、支农支小始终位居主力军地位，走出了一条改革、发展和践行普惠金融相得益彰的新路。
改革为本 农民尽享红利
“现在搞农业生产竞争压力非常大，从农民手里流转土地要‘先付款后种田’。”谈起搞农田种植的经历，老潘感慨地对记者说。9000多亩田的租金，按折合600块钱一亩算，至少也要540多万元，这笔钱一付，人工、农资、运输、农机设备资金还有着落吗？
老潘心里多少有点底。2013年，来安农商银行推出了风险担保基金贷款品种，县财政每年拨款300万元，家庭农场自筹200万元，共同设立“风 险担保基金”，来安农商银行按1比5的比例配套信贷额度。那年，县农商行及时为老潘送去100万元的信贷资金，总算解了当时的燃眉之急。
农民朋友借钱，就像去银行存钱一样方便。老潘有这种待遇，全县想借钱、并且经过农信社审核获得贷款的96户家庭农场，都有这种待遇。在来安县，96户家庭农场累计贷款额超过1.3亿元。在全省，这个数字更大，涉农贷款余额2908.50亿元，占全省涉农贷款总量的37.85%。
不要抵押、随到随贷的一笔笔农贷，宛如一朵朵绽放在田间地头的花朵，深得农民朋友们的喜爱。在全省大部分乡镇、县(市、区)，农村信用社存款规 模和支农贷款是当之无愧的“老大”;在许多乡镇，农村信用社是老百姓享受便利金融服务的“唯一”选择。可谁知道，这个涉农贷款约占全省40%、存款居全省 第一位的支农“主力军”，曾经却是一个包袱沉重、资产质量差的“后进生”。
成功改制 破解历史包袱
农信社是20世纪50年代初农村推行农业合作、供销合作、信用合作三大合作制的产物，当时，农村群众自愿出钱，合作办农信社。村民们有余钱，就存到信用社去；想借钱，可以到信用社来借。后来，一个县(市、区)的各个信用社出一部分钱，又合作成立了农信社的县联社。在当时的条件下，信用社提供了农村中最基本的金融服务，发挥了很大的作用，但随着社会的进步，农信社在很多方面已不合时宜。
2003年6月，国务院印发《关于深化农村信用社改革试点方案的通知》(国发〔2003〕15号)，拉开了全国农信社深化改革发展的序幕。 2004年8月，安徽省被纳入全国第二批深化农信社改革试点省份。
省联社成立以来，安徽省联社带领83家法人机构深化体制机制改革，破解了历史包袱沉重、资产质量低下、人员素质偏低、业务手段落后、管理基础薄弱等历史难题，彻底扭转了改革初的经营困局，已发展成为省内业务规模最大、机构网点最多、覆盖范围最广、服务客户最多的地方性金融企业，走出了一条具有安 徽农金特色的改革发展道路。
截至2015年一季度末，全系统83家农村商业银行，十项主要金融服务指标位居安徽银行业机构第一位：存款市场份额全省银行业第一：各项存款余额6319.74亿元，占全省存款市场总量的19.49%；贷款市场份额全省银行业第一：各项贷款余额4065.18亿元，占全省贷款市场总量的 17.97%；涉农贷款发放量全省银行业第一：涉农贷款余额2908.5亿元，占全省涉农贷款总量的37.85%；县域贷款发放量全省银行业第一：县域农商行贷款余额2497.8亿元，占全省县域贷款市场总量的38.63%；小微企业贷款发放量全省银行业第一：小微企业贷款余额2748.18亿元，占全省 小微企业贷款总量的37.71%；服务网点数全省银行业第一：营业网点3047个，占全省银行业网点总数的40%以上，设立助农取款点8265个，基本覆 盖全省所有乡镇和行政村；服务客户数全省银行业第一：对私客户4500多万户、对公客户40多万户；ATM自助设备布放量全省银行业第一：累计布放ATM 自助设备3825台，约占全省ATM布放总量的19%；银行卡发行量全省银行业第一：累计发行银行卡4765.2万张，约占全省银行卡发行总量的38%。 其中，发行金融社保卡2334.56万张，约占全省金融社保卡发行总量的60%；税收贡献度全省银行业第一：2014年度和2015年一季度累计缴纳各项 税收突破50亿元，较好地实现了地方经济和自身经营的互促共赢。
普惠金融 润泽万千百姓
从2009年开始，省联社牵头在每年12月1日至次年3月31日集中开展为期四个月的“金融服务家家到”活动，并以此为抓手不断深化阳光信贷、金融服务进 村入社区和惠民富农创新“三大工程”，通过“进市场、连接商户；进社区、连接居民；进街道，连接个体工商户；进核心企业，连接上下游客户；进商会，连接小微企业”，对客户有效金融需求进行摸底对接，金融服务的深度和广度不断提升。
推出各类专项产品，广泛覆盖县域和“三农”客户。如针对农村妇女开展个体服务业等创业活动，开发了巾帼贷；针对农村打工青年返乡创业、兴办各类实体，开发了创业贷；针对讲文明、守诚信的道德模范的生产生活资金需求，开发了道德贷；针对农村贫困家庭学生，开发了助学贷。目前，全省农村商业银行累放 生源地助学贷款、青年创业贷款、巾帼创业致富贷款和道德模范贷款等公益类贷款逾百亿元。针对家庭农场、农业龙头企业、农民合作社等新型农业经营主体的金融服务需求，积极参与“家庭农场直管直贷”，相继开发了农场贷、龙头贷、社员贷以及“公司+农户”等信贷产品。目前，全省农商银行信贷支持新型农业经营主体 12634户、贷款余额175.26亿元，其中支持家庭农场850户、贷款余额3.81亿元。
推进基础金融服务村村通，打通农村金融服务“最后一公里”。通过在乡村小卖部、小饭店、小超市广泛布放“金农便民宝”，设立“助农取款点”，为 农村居民提供消费、转账、查询及小额取款等基础性金融服务，有效解决了金融机构空白乡镇和偏远地区金融服务难题，使广大农村居民快捷、便利地享受到与城市居民同样的基础性金融服务。目前，全省农商银行在3047个营业网点的基础上，累计设立3825台自助设备、7.9万户POS商户和8265个助农取款 点，存贷汇传统金融服务覆盖省内全部乡镇，打通了农村金融服务“最后一公里”，基本实现了“基础金融不出村、综合金融不出镇”。
创新为钥 荡起金融“活水”
水电煤缴费、汇款转账、淘宝购物……自从搭乘“安徽农金”网上银行的快车，肥西县上派镇村民吴媚便开启了“网银新生活”。2010年12月，肥 西农商行为吴媚免费开通了个人网上银行业务。从那时开始，吴媚在家里就能随时随心缴费、网购了。如今她可是“网购达人”了，附近的村民不会网购的都向她请 教。
“养老金、医院买药也能从社保卡里走了！”今年73岁的胡功细是芜湖县一位农村退休教师。她告诉记者，由于儿女工作繁忙，自己年事又高，每次领 养老金都十分麻烦。自从去年芜湖津盛农商行为其办理了“金融社保卡”，她只需要走几步路，到家门口津盛农商行网点支取便可。更方便的是，她去医院看病的医疗费也可以直接从社保卡上划去，自己领取养老金也不必再到银行排长队了！2013年，全省83家行社全面获得金融社保卡代理发行资格，陆续与当地人社部门 签订合作协议。这意味着，全省城乡居民均可前往当地农村银行、农村信用社咨询办理金融社保卡。
科技创新是金融服务创新的有力支撑。
自2004年省联社成立至今，我省农信社深化改革，全省农信社经历了体制机制的完美蜕变，实现了经营发展的华丽转身。在安徽农村，“信合”金融 不仅仅让广大城乡居民享受到了方便、快捷的普通金融服务，也成为美好乡村建设的强大后盾，越来越多的金融政策走进人们心间，洒满一路阳光，绽放一路“信 合”花香。(记者徐晓景)
专访安徽省农村信用社联合社理事长陈鹏
记者：去年年底，我省农信社在全国率先全部改制为农商行，实现了自身发展历史性的突破，也为全国农信社系统的改制工作提供了成功的样本。这一历史性突破是如何取得的？
陈鹏：安徽作为中部省份，能率先在全国完成农村信用社全面改制并不是偶然的，最为关键的是，省委省政府的高度重视。在2014年改制攻坚期间， 时任省委副书记李锦斌深入一线调研指导；省委常委、常务副省长詹夏来亲自设计改革方案，亲自给改制难度较大的12家农村信用社所在市县主要领导写信，提出 指导意见，并亲自督促协调解决改革发展中遇到的困难，使得改制攻坚得以推进。各市县党委政府认真贯彻省委省政府决策部署，采取积极措施支持各地农信社(农 合行)改制。各级金融办、人民银行、银监部门提前介入，加强指导，快审快批。省联社作为省政府授权的行业管理和服务平台，创新思路、加强调度，破解难题，在推进改制方面主要采取了以下措施：
一是强化对改制工作的协调推动。全面改制工作启动后，面对系统上下的“坐等观望”和畏难情绪，面对全系统几十家风险高、困难多的机构和200多 亿元不良资产包袱，首先从思想认识上进行统一，先后召开了改革动员会、调度会、协调会，凝聚改革共识；与此同时，加强统筹协调，有计划、有重点、有步骤地抓好各项工作的落实和推进。特别是在改革攻坚的2014年，坚决贯彻落实省委、省政府的要求，以自我革新的勇气打破“不想改”的观念束缚，以大刀阔斧的闯 劲冲破“不敢改”的思想禁锢，加强整体谋划，细化工作措施，提出“指标达标、筹建批复、募股到位、年内开业”的改制路线图，按照“一行一策”的要求倒排时 间表。省联社班子成员与改制机构“一对一”挂钩(其中泗县等两家最困难机构由主要领导认领)，压实责任、传导动力，统筹谋划改制的各方面、各层次、各要 素，形成了改革合力。
二是探索创新改制工作机制。在攻坚阶段，省联社抓住充足资本和不良贷款达标两个重点，组织全系统33家实力相对较强的农村商业银行帮助11家最 困难的机构，并建立了长期的重点帮扶机制，扶上马送一程，力争用三年左右的时间，先进带后进。以泗县农村商业银行为例，改制前是我省出名的高风险机构，由于出现过大案，不良包袱沉重，已到了资不抵债的边缘。为确保改制成功，省联社多次召开现场会，明确改制纪律，强力督导督办，并对领导班子进行调整，由帮扶 牵头行选派董事长和工作组，落实改制责任，确保改制进度。目前，牵头帮扶的桐城农商行以引资促引制，通过人员派驻、组织培训、建章立制等途径，帮助其引入新的经营理念，完善治理架构，转换经营机制，效果初显。
三是加强对改制重点环节的突破。不良贷款是农村信用社改制达标的最大“拦路虎”。在省政府分管领导直接推动下，全系统在改革中注重发挥政府和市 场“两只手”的作用，创新利用经济、法律、行政手段并用清收一块，改制机构核销一块，优质资产置换一块，财税政策扶持一块，新股溢价购买消化一块等“五个 一块”的办法化解不良贷款。有关政府为此专门成立了强有力的清欠组织，从党政干部、内部员工自借担保贷款和乡村两级及企业欠贷入手，依靠公检法司力量帮助改制机构依法清收不良贷款，打假打恶(依法打击假名冒名贷款和恶意逃废债行为)，以“打”促收，先后出现了“太和经验”、“皖北速度”等好的经验和做法，效果显著。以太和联社为例，在县政府的推动下，仅4个月时间，由公安立案、法院执行的案件457起(件)，共计清收不良贷款3.4亿元，提前达到组建标 准。整个改制期间，全系统共剥离处置不良贷款187.23亿元，其中清收50.65亿元，核销42.49亿元，政府现金和土地置换48.84亿元，股东溢 价置换不良贷款45.25亿元。
记者：在推进全省农商银行改革发展的过程中，省联社是如何发挥自身职能作用的？
陈鹏：省联社以“指导行业发展、推进行业改革、规范行业行为、提供行业服务、维护行业权益、防控行业风险”为重点，加强自身建设，优化履职方式，构建了两级法人体制下统分结合的行业管理和服务体系，为全系统的改革发展提供了强有力的支撑和保障。
一是在指导行业发展方面,推动全系统始终坚持支农支小的市场定位，帮助法人机构加强对宏观经济金融形势的分析和研判，准确掌握经济发展趋势，明确发展思路；重点围绕健全法人治理结构、提升内部管理、完善内控体系、开展金融创新、加快业务发展等方面，通过政策引导、制度建设、考核评价等手段，推动 农商行稳健经营、科学发展。
二是在推进行业改革方面,认真贯彻深化农村金融体制改革的总体部署，推动全系统农商银行改制工作，并于2014年底完成全面组建任务目标，使安 徽成为全国第一家全面完成农商银行组建的省份。通过改制，全系统转变了经营理念，完善了激励约束机制，管理水平明显加强，人力资源结构进一步优化，风险管理和市场竞争能力显著提高。
三是在规范行业行为方面,积极引导全系统始终坚持审慎经营理念，通过扎实推进标准行社创建、合规文化建设、流程银行建设、全面风险管理体系建设、网点安全达标，开展案件专项治理、操作风险排查、信贷综合整治等举措，有效运用远程授权、远程监控、事后监督、集中对账等科技手段，立章制、建流程、 定标准、重考核、严监督，不断夯实经营管理基础。
四是在提供行业服务方面，不断推进“小银行、大平台”建设，充分发挥省联社汇聚人才、技术领先、信息广泛、资源丰富的“大平台”整体作用，以及 法人机构扎根基层、贴近客户、决策快捷、经营灵活的“小银行”个体优势，重点打造信息科技、产品研发、风险管控、支付清算、教育培训“五大平台”，有效整 合和利用系统内外资源，扬长避短，抱团取暖，帮助单个法人机构解决规模较小、管理薄弱、手段落后、信誉不高和抗风险能力不强等现实问题，促进行业竞争能力的不断提升。
五是在维护行业权益方面，通过开展统一的企业形象宣传、公共关系协调与维护、法律咨询服务、债权债务纠纷协调、外部矛盾应对与处置等工作，有效 维护农商行的合法权益；积极争取省及市县税收优惠、收费减免、资产置换、资金组织、风险补偿等政策，加大清收不良贷款力度，营造良好的改革发展氛围，形成支持社员机构加快改革发展的合力；
六是在防控行业风险方面,充分发挥审计监督和巡视督导作用，坚持有章必循、违章必究，提高管理的严肃性、权威性和有效性，通过发现问题、揭示风险、严格问责，有针对性的指导法人农商行规范经营、完善内控、改进管理；不断健全行业案件防控和惩防体系，加快推进行业全面风险管理机制建设；探索建立系 统内风险救助机制，提升行业自我救助能力，更好化解和缓释行业性风险，坚决守住系统性风险底限。
记者：支农支小是农金系统的立足之本和历史责任，在这个过程中，我省农村商业银行是如何破解涉农、小微企业的融资难题？
陈鹏：近年来，省联社指导全省农商行始终坚持支农支小的市场定位不动摇，从完善激励约束机制、改进客户服务方式、健全营销服务网络和加强金融产品创新等方面采取一系列措施，有力支持了涉农和小微客户的发展。
一是完善激励约束机制，解决“放款难”。通过依据涉农、小微客户类型、业务品种等，实行差别化的产品计价，加大对支农支小信贷业务的奖励力度和费用支持，充分调动客户经理办理支农支小金融业务的积极性。同时适度放宽风险容忍度，建立了不良贷款尽职免责制度，明确界定免责范围，原则上在小微企业授 信业务中对同时满足以下三个条件的可以予以免责，即不存在以贷谋私，不存在道德风险；不存在违反法律、法规和规章制度的行为；不存在逆程序操作，从制度层面彻底解决“惧贷”思想。
二是改进客户服务方式，解决“对接难”。不断完善“96669贷款直通车”服务，广大客户通过拨打安徽农金96669服务热线电话、登录安徽农 金门户网站(www.ahrcu.com)等方式就可申请贷款，客户经理直接上门服务、限时办理，有效简化了办贷手续，让“一个电话、贷款到家”成为现 实。目前，“96669贷款直通车”累计受理贷款申请54.8万笔。持续开展“金融服务家家到”活动，进市场、连接商户；进社区、连接居民；进街道，连接 个体工商户；进核心企业，连接上下游客户；进商会，连接小微企业”，对客户有效金融需求进行摸底对接。仅今年一季度，全系统共受理贷款申请17万户，获批发放贷款15.8户，贷款获得率为93.18%。
三是健全营销服务网络，解决“营销难”。加快再造以客户为中心的营销平台和机制建设，积极构建农商行总部营销中心—片区营销分中心—乡村营销网 点“三点一面”的营销网络，开展分层次的营销，全面覆盖城区、城乡结合部、乡村三级客户群体。按照“机构扁平化、业务垂直化、风险集中控制化”管理思路， 加快经营机制转变，鼓励实行事业部制，成立小企业营销服务中心、特色支行、“三小”事业部(小农户、小商户、小企业)等。目前，全系统已设立信贷重点支行和特色支行79家，小微企业专营机构129家，小微企业专营信贷人员达到1645人，形成了“广覆盖”的服务网络。
四是推广微小贷款业务，解决“手续难”。瞄准支农支小市场定位，按照“金额可大可小、利率可高可低、期限可长可短、押品可有可无”的原则，全面 推广微贷服务，实现贷款快受理、快审查、快投放。利用微贷核心分析技术，结合目标客户“缺押品、时效强、金额小、用信频、期限短”特点，把“重净现金流” 的经营理念运用到信贷业务操作中，遵循“到户调查”和“眼见为实”的原则，持续性开展“扫街式”营销，不断开拓和挖掘金融服务需求。目前，全系统小微企业贷款余额2748.18亿元，占全省小微企业贷款总量的37.71%。
五是持续创新金融产品，解决“产品难”。发行“金农易贷福农卡”，推广“一次授信、随用随贷、自助办理、循环使用”贷款新模式，为客户生产、经 营、生活带来了便利。目前，“金农易贷福农卡”已为10.2万户个体工商户和农户提供了授信，授信总额达179亿元、贷款余额达147.7亿元。积极参与 “家庭农场直管直贷”，相继开发了农场贷、龙头贷、社员贷以及“公司+农户”等信贷产品。目前，全系统信贷支持12634户新型农业经营主体、贷款余额 175.26亿元，其中支持家庭农场850户、贷款余额3.81亿元。同时针对农村妇女开展个体服务业等创业活动，开发了巾帼贷；针对农村打工青年返乡创业、兴办各类实体，开发了创业贷；针对讲文明、守诚信的道德模范的生产生活资金需求，开发了道德贷，助推“道德品质”产生经济效益，推动农村精神文明建 设；针对农村贫困家庭学生，开发了助学贷，帮助贫困学子圆梦大学。
六是降低贷款担保门槛，解决“担保难”。在充分运用农户小额贷款、联保贷款的基础上，继续大力探索和推广林权、土地承包经营权、农房使用权、水域滩涂使用权、农业订单、商标使用权等担保方式，提高农村客户的贷款满足率。到3月末，林权抵押贷款已实现较大规模的推广，贷款余额达29.54亿元； “土地承包经营权”抵押贷款和“农房使用权”抵押贷款正在开展试点，发放余额分别达3252万元和2.01亿元。规范和加强同担保机构的业务合作，加快推 进银政担风险分担机制建设。到3月末，全系统已与273家融资担保机构开展了业务合作，担保贷款余额570.81亿元，较年初增加22.94亿元，增幅为 4.19%。其中17家农商行与20家政策性担保公司落实“4321”风险分担机制，并向小微企业发放担保贷款金额17.44亿元，充分发挥“先行先试， 以点带面”的积极推动作用。
记者：作为普惠金融的倡导者和践行者，近年来，省联社是如何带领全省农村商业银行推进普惠金融的？
陈鹏：近年来，省联社引领全省农村合作金融机构全面深化改革，提升服务水平，推进业务创新，扎实践行“普之城乡，惠之于民”的服务理念，走出了一条改革、发展和践行普惠金融相得益彰的新路。
一是推进服务范围“广覆盖”。深入实施金融服务进村入社区、阳光信贷和富民惠农金融创新“三大工程”，不断优化网点布局，积极设立社区银行、金 融服务室、金融便利店，推动服务网络多元化、服务手段多样化，实现基础金融服务“村村通”，设立8265处助农取款点，布放3.2万台金农便民宝，使金融 服务的触角延伸到乡村、社区，贴近到农户、小微，努力打通金融服务的“最后一公里”。
二是推进服务功能“全方位”。推进农村支付服务环境建设，实现各类资金的代缴代扣，开通农民工银行卡等特色服务，物理网点综合服务功能不断增强；加强社区银行功能的改造和应用，开办了银医通、城市一卡通等特色业务，助推消费金融及业务转型；加快互联网金融建设，开发出具有一流水平的手机银行， 为客户提供了移动支付、自助贷款以及网上购物等多重增值功能，并以移动支付手段为依托,打造了集快捷支付、便民惠民和信用增值“三位一体”移动金融综合服 务平台—“社区e银行”，着力推动金融服务与居民生活和社区商业的深度融合，形成“物理渠道+电子银行+社区金融”的立体化服务模式。
三是推进服务产品“特色化”。持续开展金融服务“家家到”活动，加快支农支小专营机构和特色支行建设，推进营销服务网络的扁平化管理；大力推广微小贷款技术，研发推出“金土地”“农家乐”“商家乐”等7个系列的特色信贷产品和“96669贷款直通车”、“金农易贷?福农卡”、“金农便民宝”三大 特色服务；推进担保方式创新，稳妥推进“三权”抵质押贷款和家庭农场直管直贷的试点工作，满足客户多元化的金融需求。十年来，全系统累计发放下岗再就业贷 款、农村青年创业贷款、巾帼创业贷款、生源地助学贷款等公益类贷款近百亿元，筹集近亿元资金开展了捐资助学、送温暖等活动，企业公民的社会责任得到彰显。
记者：下一步，全省农村商业银行将如何进一步深化改革、加快发展？
陈鹏：组建农村商业银行只是向现代金融企业迈出了第一步。农村信用社全面改制以后，仍然存在战略定位不准、发展转型不快、业务结构不优、经营质 效不高、风险长期累积等问题，也面临内部人控制、大股东干预、治理流于形式、经营机制不活等矛盾，当务之急是要转换经营机制，释放机制活力。所以，从 2015年起，省联社提出，要用三到五年时间，在全系统全面开展“内控好、服务好、效益好”的“三好银行”创建工作，加快经营机制转换，推动转型升级，全面完善公司治理、业务治理、风险治理和行业治理，形成切合实际的“小法人”的机制，“穿新鞋走新路”。
与此同时，由于全省农信社已全部改制成农村商业银行，省农村信用社联合社已名不副实，更名改制势在必行。根据国务院、银监会、省政府的要求以及 农村商业银行的内在需求变化，省联社正在加快推进服务化转型，努力变成全省农村商业银行系统的服务中心，为各农村商业银行在信息科技、产品研发、支付清算、风险防控、教育培训等方面提供更有效的平台服务和支撑。我们倾向于将省联社更名改制为“安徽农商联合银行股份有限公司”，争取合适的金融牌照，以系统 内股权为纽带，以风险管理和服务行业发展为核心，以党的垂直领导为保障，构建新型的农村商业银行行业服务和自律管理的大平台。(记者徐晓景)
信息来源：中安在线
